Vous souhaitez vous constituer une épargne à moyen ou long terme et vous ne savez pas comment vous y prendre ? Aujourd’hui, nous allons parler du Plan Epargne Retraite (PER), un produit qui permet aux salariés et à leurs employeurs de constituer des réserves complémentaires pour leur retraite. Dans cet article, nous verrons ce qu’est le PER, comment fonctionne-t-il et surtout comment bien le choisir afin de rentabiliser au maximum votre argent et vos efforts.
Qu’est-ce que le plan épargne retraite (PER) ?
Le Plan Épargne Retraite (PER) est un produit financier mis en place par l’État français dans le cadre de sa politique sociale. Son but est de permettre aux personnes actives et à leurs employeurs de constituer des réserves complémentaires pour la retraite. Ces plans de retraite offrent une variété de possibilités pour épargner à moyen et long terme et profiter ainsi des avantages fiscaux des placements à long terme. Le PER peut être géré soit par des assureurs privés soit par des organismes publics. Le PER est basé sur le système de la capitalisation. Cela signifie que chaque mois, les cotisations versées par l’assuré ou le salarié sont accumulées et investies afin de constituer un capital. Ce capital sera ensuite restitué à la date de retraite définie par l’assuré ou le salarié. Une fiscalité spécifique s’applique sur les versements effectués, les plus-values réalisées et les gains en capital réalisés.
Comment fonctionne le PER ?
Le fonctionnement du Plan Épargne Retraite (PER) varie selon le type d’offre choisi. Chaque support propose un taux de rendement différent et des options supplémentaires, comme la possibilité de faire des arbitrages pour diversifier son portefeuille. Les cotisations versées sur le PER sont exonérées d’impôts jusqu’à concurrence de 10% du plafond annuel de la Sécurité sociale ou de 25 000 € si vous optez pour le dispositif Madelin. Par ailleurs, le PER bénéficie également de la fiscalité avantageuse des plans d’épargne retraite, qui consiste en une exonération partielle des intérêts et des gains en capital perçus.
Les critères pour choisir son contrat PER ?
Lorsque l’on souhaite choisir son contrat PER, il convient de prendre en considération plusieurs critères :
- L’âge de l’investisseur : plus on a de temps devant soi, plus on peut prendre des risques avec des produits à plus haut rendement.
- Les objectifs de l’investisseur : si l’objectif est de valoriser son patrimoine à long terme, alors on peut choisir des produits à long terme à haut rendement (actions, obligations, immobiliers). Si l’objectif est de générer des revenus réguliers à court terme, alors des produits à faible risque et à faible rendement doivent être privilégiés (livrets A, compte à terme, etc.).
- La fiscalité applicable : le montant des impôts et taxes applicables sur les gains en capital et intérêts perçus varient selon le type de produit choisi. Il est donc important de vérifier la fiscalité applicable avant de choisir un produit d’épargne retraite.
- Choisir le type de PER : Vous pouvez opter pour un PER individuel ou collectif, en fonction de vos besoins et de votre situation personnelle.
- Les frais et commissions : il convient de toujours vérifier les frais et commissions prélevés par les différents organismes proposant le PER, car ces derniers peuvent influer grandement sur le rendement final.
- Le profil d’investissement : Le profil d’investissement doit être défini en fonction de votre horizon d’investissement et de votre tolérance au risque. Il est important de choisir un profil adapté à votre situation et à vos objectifs.
Les avantages du PER
Le Plan Épargne Retraite (PER) offre plusieurs avantages :
- Une fiscalité attractive : les versements effectués sur le PER sont exonérés d’impôts jusqu’à concurrence de 10% du plafond annuel de la Sécurité sociale ou de 25 000 € si vous optez pour le dispositif Madelin. De plus, le PER bénéficie également de la fiscalité avantageuse des plans d’épargne retraite, qui consiste en une exonération partielle des intérêts et des gains en capital perçus.
- Une sécurité garantie : le PER offre une sécurité et une stabilité à long terme grâce à la diversification des placements proposés et aux intérêts garantis par les différents supports d’investissement.
- Une transmission facile : avec le PER, l’épargnant peut transmettre son capital à ses héritiers sans payer de droits de succession.
Le Plan Épargne Retraite (PER) est un produit financier plutôt récent (2019) mais très apprécié des Français, car il offre une sécurité et une stabilité à long terme grâce à sa fiscalité avantageuse et à la diversité des placements proposés. Choisir le bon contrat de retraite PER nécessite une analyse attentive des différents produits proposés et des objectifs de l’investisseur.
Pour aller plus loin : classement du meilleur PER
